Кредитные операции курсовая

Кредитные операции с землей в 19 веке в России

Кредитные операции с землей на протяжении всей истории России были затруднены. До реформы 1861 г. основным предметом залога были крепостные души и это не удивительно, крепостной полностью принадлежал своему хозяину, который мог поступать с ним так, как ему заблагорассудится. Накануне реформы было заложено до 62% крепостных Однако после отмены крепостного права, ситуация изменилась. Крестьяне более не были лично зависимы от помещика, а следовательно и заложить его уже нельзя. Единственной собственностью оставшейся в руках помещиков была земля. Однако операции с ней, кроме купли-продажи, затруднены. Государство начинает искать выход из этого положения. Необходимо было решить двойную проблему. Помочь русскому дворянству, в тяжелые для него годы, и помочь крестьянству в покупки необходимой для жизни земли.

Первым мнение было высказано работавшей в 1873 году Валуевской комиссией. В докладе было подчеркнуто, что необходимо создание государственных учреждений для долгосрочного кредита, где малоземельные крестьяне могли брать деньги для покупки земли. Однако в этот период времени к результатам работы комиссии не прислушались. В последующие годы было предпринято ряд мер для улучшения жизни крестьянства, такие как указ «О положении выкупных платежей» и «О выкупе наделов…», однако меры эти носили половинчатый характер и не могли оказать существенного влияния на положение дел. Однако в ходе обсуждения вопроса о положении выкупных платежей было высказано предположение об организации государственного долгосрочного кредита «для покупки крестьянами земли у частных лиц». В то же самое время пытались решить вопрос о поддержке дворянства. Многие помещики после отмены крепостного права не смогли приспособиться к новым способам ведения хозяйства. Ситуацию усугублял и сельскохозяйственный кризис, когда огромное количество дешевой пшеницы хлынуло на европейский рынок из-за океана. Государство начинает искать пути выхода из этого положения. В 1864 году открывается Земский банк Херсонской губернии, а в 1866 году общество взаимного поземельного кредита. Это первые организации в области залога земли в России. Однако это не смогло решить проблему. Продолжался поиск решения.

В 1881 годы Александру III представили ряд мнений по возможности создания кредита, для покупки земли крестьянами у частных лиц. Идея была поддержана императором и правительству было предложено разработать проект кредитования крестьянства. Начиная с этого времени Александр получил огромное количество адресов и ходатайств о создании льготного государственного поземельного кредита для дворян.

Разработка принципов крестьянского кредитования велась в несколько этапов. На первом этапе проект, составленный 14 декабря 1881 г. министерством внутренних дел Н.П. Игнатьевым, министром государственных имуществ М.Н. островским и министром финансов Н.Х. Буни, носил более либеральный характер. По проекту К.П.Б. открывается при главном выкупном учреждении. Управляющий банком становится управляющим Главным выкупным учреждением, два других члена Совета назначались министром финансов. Операции на местах были возложены на открываемые самостоятельно отделения при учреждениях Государственного банка или казенных палатах. Управляющего назначал министр финансов, одного члена Совета назначал губернатор. Двух членов избирало земское собрание, там же где оно отсутствовало, приглашали из губернского по крестьянским делам присутствия. По проекту ссуды выдавались наличными деньгами, которые должны быть получены крестьянским банком путем полученных средств от продажи закладных листов крестьянского банка, приносящего доход в 5,5% годовых. Министр финансов имел право выпуска закладных листов не более 3 млн. руб. в год. Ссуды выдавались трем различным категориям: сельским обществам сумма выдавалась для покупки такого количества земли, которая вместе с уже имеющейся землей не привысила бы надела, определенного Положением 19.02.1861; товариществам из крестьян ссуда выдавалась для покупки земли, равная высшему наделу той местности, где земля покупается; отдельным крестьянам – сумма, необходимая для покупки количества земли установленного законом размера. Ссуда составляла 80% от 8,5% продажной цены на два срока – 24,5 и 34,5 года. Остальную часть денег покупатель вносил сам.

Огромное внимание в проекте было уделено вопросам взыскания недоимок. За просроченные платежи взыскались пени в размере 12% годовых. Пени не начислялись, если уездная земская управа удостоверяла, что просрочка платежа произошла из-за стихийного бедствия. В этом случае банк предоставлял отсрочку до двух лет, если заемщик не погашал недоимки в течении следующих 6 месяцев после окончания срока кредита, его земля продавалась с торгов. Убытки крестьянскому банку в таких случаях возмещало земство.

Таков был первоначальный проект крестьянского поземельного банка. И в таком виде он был передан на обсуждение в Государственный совет. В ходе обсуждения проект вызвал лишь ряд замечаний, которые не изменяли принцип деятельности Банка и были приняты без возражений. В частности сумма кредита теперь не зависела от размера земли, а зависела от формы землевладения. Отдельный домохозяин получал до 500 руб., сельские общества и товарищества до 125 руб. на каждую душу мужского пола. Размер ссуды составлял 75% цены на землю. Земство по новому проекту освобождалось от обязанности возмещать убытки крестьянскому банку в случае если земля недоимщика продавалась с торгов. Закладные листы банка получили название «Свидетельства крестьянского поземельного банка».

17 февраля 1882 года новый исправленный проект «Положения о крестьянском поземельном банке» был представлен на обсуждение в Государственный совет. Но, однако, уже во время обсуждения проекта возникли разногласия. Возникли две группы, которые не могли придти к единому мнению о целесообразности создания крестьянского банка вообще, и деятельность за государственный счет в частности. Н.Н. Мансуров и П.А. Шувалов высказались против учреждения Крестьянского поземельного банка. Они считали, что создание такой организации ведет к гибели дворянского землевладения. Помещики, считали они, не смогут сдержать напор крестьянской массы, захотевшей купить у них землю. Они предложили передать дело крестьянского кредита на земские учреждения. Правительство же должно было финансово поддерживать их. Контроль за ходом кредитования передать министру финансов, государственных имуществ и внутренних дел.

26 апреля 1882 года во время обсуждения проекта эта точка зрения нашла поддержку у очень влиятельных людей К.П. Победоносцев, Д.А. Толстой, Т.И. Филиппов и ряд других поддержали точку зрения Шувалова и Мансурова. Всего в эту группу вошло 12 человек. Они заявили, что данный проект слабо продуман и его следует отправить на доработку, после чего подвергнуть самому тщательному обсуждению.

Против этого выступила другая группа. В состав которой вошли сами разработчики Положения Н.П. Игнатьев, Н.Х. Буни, М.И. Островский, а также председатель комитета Министров М.Х. Рейтерн, министр юстиции Д.Н. Набоков, М.С. Каханов и другие. Всего 18 человек. Они высказались за немедленное создание крестьянского банка, как государственного учреждения. На пресловутом заседании 26 апреля к ним прислушались председатель Государственного совета великий князь Михаил Николаевич, военный министр Ванковский, П.А. Валуев и другие. Всего 34 человека. Однако после этого, как «большинству» удалось добиться немедленного рассмотрения в Государственном совете, часть из них перешли в стан «меньшинства».

В ходе обсуждения проекта Крестьянского поземельного банка «большинству» не удалось переубедить своих оппонентов. Государственный совет не смог придти к единому мнению по этому вопросу, и на утверждение Александра III были представлены два проекта. Император утвердил проект «большинства», однако им были изменены ряд Положений. Во-первых, дабы подчеркнуть, что задача банка состоит в оказании кредитной помощи крестьянам, из проекта была исключена статья, в которой говорилось, что сразу могут получить нуждающиеся в земле. Выделялось, что ссуду имеют право получить все желающие крестьяне. Во-вторых в Положении указывалось, что крестьянский поземельный банк есть правительственное учреждение, состоящее под контролем Министерства Финансов. Министру финансов разрешалось выпускать свидетельства крестьянского поземельного банка на сумму не свыше 5 млн. рублей (вместо 3 млн.), и в-третьих, изменялись льготы, предполагаемые для заемщиков. В частности с недоимщиков решено было взыскивать не 12%, а 6% годовых.

Проект «Положения о крестьянском поземельном банке» удостоился высочайшего утверждения 18 мая 1882 года. Затем, последовали создание правил деятельности крестьянского поземельного банка, а также были созданы Расписания оценок земли для 11 губерний. И только 8 апреля 1883 года Александр III разрешил открытие крестьянского поземельного банка и его отделений.

Параллельно с этим разрабатывался проект создания Дворянского банка, который стоял одним из главных мероприятий, направленных на поддержку дворянства. Создание банка – ответ правительства на многочисленные ходатайства дворянских собраний. Александр III дал указания министру финансов Николаю Христиановичу Буни о разработке проекта кредитного учреждения для кредитования дворян. При подготовке проекта банка министр финансов испытывал давление. Его стремлению придать бессословный характер противостоял товарищ министра внутренних дел И.Н. Дурнова. Министр финансов исходил из того, что учреждение банка возможно «лишь в форме, усвоенной вообще банковскими установлениями ипотечного кредита, которые, все без исключения, выдают ссуды посредствам закладных листов, выпускаемых с таким расчетом, чтобы на оплату процентов были обращены срочные платежи заемщиков и чтобы постепенно погашение закладных листов свершилось посредством погасительных взносов заемщиков же». Предполагаемое учреждение, по мысли министра финансов, необходимо было слить с крестьянским банком. Для рассмотрения и доработки данного проекта в феврале 1885 года было созвано специальное совещание, под руководством Н.Х. Буни, однако оно было настроено столь консервативно, что о разработке проекта бессословного банка говорить не приходилось. С.Ю. Витте так охарактеризовал ситуацию, сложившуюся вокруг разработки проекта о Дворянском банке: «Вся история Дворянского банка представляет сплошную цепь всевозможных ходатайств о льготах Дворянского банка в пользу клиентов дворян и жалоб на управляющих Дворянским банком. В том смысле, что они – враги дворянства, потому что не оказывают просимых льгот».

22 февраля 1885 года проект был представлен на рассмотрение в Государственный совет. Главным критиком проекта в Совете выступил товарищ министра внутренних дел Дурнова. В печати с критикой выступили В.П. Мещерский и М.Н. Котков. Н.Х. Буни был вынужден пересмотреть основные принципы своего проекта. Новый земельный банк получил название Государственного Дворянского. Исключалось слияние его с крестьянским. Указанные изменения вызвали одобрение министра государственных имуществ М.К. Островского. 3 июня 1885 года проект «Государственного Дворянского банка» был утвержден императором. С.Ю. Витте так охарактеризовал создавшееся учреждение: «Суть его заключается в том, чтобы предоставить государственный кредит дворянству. Это еще малая беда, но затем этим не ограничено, а по различным предлогам устроили так, что дворяне платили менее того, что стоит кредит (т.е. займы) самому государству…, прибегали к большему … займу, т.е. к такой форме кредита, которая осуждена финансовой теорией и практикой».

Крестьянский поземельный банк

Одним из самых важных во взаимоотношении между крестьянами и крестьянским поземельным банком являлось размеры предоставления ссуд. Согласно Уставу крестьянского поземельного банка размер ссуды начислялся в зависимости от формы землепользования. И разделялся, при общинном землепользовании – на душу мужского пола, а при участковом – на отдельного домохозяина. Важным условием кредитования являлось то, что размер ссуда не могла превышать 125 рублей на мужчину при общинном землепользовании, и 500 рублей при единоличном землевладении. По положению о крестьянском банке, ссуды могли выдаваться только пяти категориям:

Одному (целому) сельскому обществу, которое могло состоять даже из нескольких селений.
Нескольким сельским обществам, выступающим как единое, для покупки земли в общее землевладение.
Нескольким поселениям, не являющимся целым сельским обществом.
Товарищество, если в него входило более 3 человек, покупающее земли в общее землепользование.
Отдельным крестьянам.

Ссуды выдавались наличными деньгами, которые крестьянский поземельный банк получал от доходов, полученных от выпуска бумаг, носивших название Государственное свидетельство крестьянского поземельного банка. Цена свидетельства составляла 100,500 и 1000 рублей. Доход составлял 5,5%. Управляющий крестьянским поземельным банком, прежде чем решить выдать ссуду должен был назначить исследование данного земельного участка. При описании поземельного участка давалась подробная информация о нем: количество земли, причем земля разделялась на удобную (пахотная) и не удобную (луга, сенокосы и т.д.). описывались границы земельного участка, обязательно указывались соседи. И только после этого давалась оценка покупаемого земельного участка. Размер ссуды предоставляемый крестьянским поземельным банком не мог превышать 70% в среднем от оценки стоимости.

Оценка поземельного участка проводилась сначала Управляющим крестьянским поземельным банком и Советом банка. Причем в некоторых случаях эти оценки могли не совпадать. После принятия решения о предоставлении ссуды, совет крестьянского поземельного банка делал представления на утверждение министру финансов.

Крестьянский поземельный банк был защищен от любых неожиданностей, связанных с погашением долгов. Во-первых, земельный участок, приобретенный при посредстве банка не мог быть отчужден до полного погашения долгов. Во-вторых, в случае если лицо и лица не могли возвратить долг в указанное время, банк имел право предпринять все меры, для его погашения. В частности продать эту землю. Причем после продажи ее сначала погашался кредит банка, а лишь потом та сумма, которая была не выплачена бывшему владельцу, возвращалась. В случае, если земля была уже заложена в других банках, то крестьянский поземельный банк, обладал преимущественным правом первым в погашении задолженности.

Ссуды, согласно Положению о Крестьянском поземельном банке, выдавались на 24,5 года под 8,5% годовых и на 34,5% под 7.5% годовых. То лицо или группа лиц, которые получили ссуды обязаны были вносить платежи 2 раза в год. Дата определялась Министром финансов. Кроме того, получившие ссуды должны были платить по ней 24,5 года – 1%, а на 34,5 года – 0,5%. Кроме того, получившие ссуды оплачивали расходы по управлению банком на образование капитала – 0,5%.

В случае, если заемщик мог погашать задолженность в более короткие сроки, нежели это было обговорено, крестьянский поземельный банк давал разрешение вносить платежи по усмотрению этого лица или группы лиц.

Если же заемщик не успевал вносить деньги в срок, указанный министром финансов, то за каждый просроченный месяц ему начислялась пеня по 0,5% с неуплаченной суммы. Однако, если лицо или группа лиц не вносили платежи в случае бедствий (пожар, наводнение, засуха, градобитие, падеж скота, уничтожение посевов насекомыми) то управляющий банка давал отсрочку в уплате недоимок, но не более двух лет. Если же отсрочка не предоставлялась, то в уплату недоимок Управляющий мог продать данную землю с публичных торгов. Но надо отметить, если заемщик доказывал возможность погашения кредита, то банк мог и отменить публичные торги. Земельные участки продавались с торгов как целые, так и могли дробиться. Банком были разработаны и определены правила подачи объявления о назначенных публичных торгах. Существовало четкое разделение: так объявление о продаже участка, оцененного до 1000 рублей подавалось лишь внутри волости и в смежных волостях. До 10 000 рублей рассылалось по регионам, и опубликовывалось в губернских ведомостях, свыше 10 000 рублей еще и в двух столицах. В случае, если с первых торгов земля не была продана, то они возобновлялись.

В торгах участвовали лица, сами приехавшие на торги, и те, кто прислал объявления, прислали письмо, в котором была указана сумма. Письмо открывалось после окончания устных торгов.

Объявление, публикуемое в связи с началом торгов носило типовой характер и состояло из 9 пунктов.

Организация, устраивающая торги.
Категория заемщиков, приобретавшая эту землю за счет ссуды крестьянского банка.
Описание участка и суммы, за которую заемщики купили ее.
Сведения о количестве обязательств, связанных с участком.
Время и место продажи.
Размер минимальной суммы, с которой торги начинались и задатка.
Принцип продажи земельного участка.
Форма публичных торгов.
Место и время, где все желающие могут ознакомиться с документацией на землю.

Главной сферой деятельности крестьянского поземельного банка за первые 12 лет своего существования были южные губернии Таврическая, Екатеринославская и Донская. Украинские губернии: Киевская, Волынская, Подольская, Харьковская, Полтавская, Черниговская. Белорусские губернии: Минская, Витебская, Могилевская. К 1895 годы банк работал в 45 губерниях. За этот период с помощью крестьянского поземельного банка было куплено 2325600 десятин из 36952000 тысяч десятин купленной земли за это время, т.е. 6,29% земли было куплено при посредничестве крестьянского поземельного банка. Однако самым продуктивным периодом работы банка является 1883 – 1886 (1887) когда при содействии крестьянского банка было куплено 823000 десятин земли, что составляет 35,39% от купленной земли за рассматриваемый период. Данные цифры безусловно требуют пояснения. Первые три года деятельности Банка земля предлагалась всем кто пожелает, причем процент ссуды превышал иногда 90%. Н.Х. Буни, бывший в то время министром финансов считал, что чем больше ссуда – тем менее крестьянин ею дорожит. Нередко земля выдавалась лицам, либо группе лиц, которая заведомо не готова была платить по ссудам. Крестьянскому поземельному банку, т.е. на первом этапе работы банк становился убыточным. Данная политика привела к тому, что начался рост недоимок. Для нормализации обстановки Н.Х. Буни пошел по пути увеличения доплат заемщиков.

Год

Недоимки

Доплаты к покупной цене %

1883

1884

1885

1886

0,0

4,4

22,5

38,7

Безусловно данные цифры требуют пояснения. Резкий скачок недоимок к 1885 году к 22,5% обуславливает окончанием отсрочки на выплату платежей, дававшейся на два года. Следовательно к 1885 году земля, принадлежавшая заемщикам начала продаваться с торгов, для уплаты недоимок.

К 1887 году с приходом нового министра финансов Вышнеградского происходят изменения и в политике Банка. Однако вместо того, чтобы понизить платежи, администрация банка решает просто понизить размеры его деятельности. Из простого примера видно, что если в среднем за 1883 – 1886 года куплено 205750 десятин в год, то за 1887 – 1895 куплено в среднем 166955,56 десятин в год. Однако эти попытки улучшить финансовое положение банка не оправдались. Продолжались увеличиваться недоимки. А доплаты к покупной цене начали колебаться от 18% - 37%.

Год	Недоимки %	Доплаты %
1887	33,9	18
1888	37	21
1889	38	25
1890	43,5	27
1891	32,5	30
1892	49,2	31
1893	49,5	37
1894	51,9	35
1895	45,6	34

Обзор деятельности крестьянского поземельного банка за 1883 – 1904 гг. СПб 1906 г.

Кроме того в первые годы работы банка на рынок ссудной купли-продажи было выброшено огромное количество земли, и соответственно уменьшено количество земли требовавшей спешной продажи. Параллельно с этим открывшийся в 1885 г. Дворянский банк вместе с рядом акционерных земельных банков предоставил помещикам капиталу. Да еще кризис и неурожай начала 1890-х гг., безусловно сыграли свою роль.

Ссуды выданные Крестьянским и дворянским банками за 1886 – 1895 гг.

Год

Дворянский банк

Крестьянский банк

1886

1887

1888

1889

1890

1891

1892

1893

1894

1895

68,783,300

70,963,300

33,705,700

36,736,800

61,692,300

56,183,400

32,339,400

42,110,800

39,195,400

81,976,400

11,145,850

7,495,197

5,133,539

3,692,133

4,514,209

4,476,607

4,554,648

5,175,814

57,438,82

6,300,235

Обзор деятельности крестьянского банка за 1883 – 1904 гг. СПб 1906 г.

Безусловно, говоря о финансовой стороне деятельности, нельзя не сказать и о том, кем же брались ссуды для покупки земли, как говорилось ссуды выдавались пяти основным категориям заемщиков. При анализе деятельности, для удобства, они будут разделены на 3 категории: сельские общества, товарищества и отдельные домохозяйства.

Год

количество земли %

% соотношение ссуды к общей цене

Сельские общества

Товарищества

Отдельные домохозяйства

Сельские общества

Товарищества

Отдельные домохозяйства

1883	10	78	12	85	90,6	68
1884	34	84	12	89,2	82,5	56,5
1885	32	57	11	87,3	79,8	54,9
1886	24	55	21	88,8	78,6	56,6
1887	35	51	14	87,9	77,3	46,7
1888	32	51	17	84,6	75,5	49,6
1889	37	48	15	82,2	70	53,1
1890	24	49	27	81,2	69,3	59,3
1891	19	54	27	77,7	67,3	55,3
1892	17	55	28	73,3	68,3	50
1893	12	60	28	64	65,8	48,1
1894	12	68	20	64,8	65,7	46,3
1895	6	65	29	67,8	66,6	47,4

Безусловно, говоря о размерах ссуды для различных категорий землевладельцев, нельзя не отметить тот факт, что выгоднее было брать ссуду не крестьянам единоличникам, и не сельским обществам, а товариществам крестьян. В частности максимальный размер ссуды при общинном землепользовании составлял 125 рублей на каждую душу мужского пола. Однако ссуда при подворном владении – 500 рублей на каждого отдельного домохозяина. В данном ключе необходимо вернуться к проблеме процентного кредитования. Еще при разработке проекта, ряд деятелей высказывались за 100% ссуды для крестьян от оценочной стоимости. Мотивируя это тем, что более всего в услугах крестьянского банка нуждаются безземельные и малоземельные крестьяне, не владеющие практически никакими финансовыми возможностями. Однако эта точка зрения не нашла поддержки. Но тем не менее в первые года процент ссуды все равно был высок, что позволяло крестьянам все же с меньшими усилиями для себя покупать землю. Однако, в то же самое время процент доплат по ссуде начинал повышаться. Во-первых, это связано с финансовым положением банка, а во-вторых, несмотря на то, что ссудная работа по высокому проценту не заявлалась как помощь малоземельным крестьянам после отмены крепостного права, но на деле этим и были. А так как Александр III занял именно такое отношение к проблеме, то процент по ссуде начал снижаться на уровень общего процента для всех ипотечных организаций.

Говоря о деятельности крестьянского поземельного банка нельзя не осветить географическую деятельность этого учреждения.

В 1883 году было открыто 11 отделений на территории европейской части Российской империи Екатеринославская, Могилевская, Полтавская, Тверская, Волынская, Киевская, Подольская, Саратовская, Черниговская, Херсонская и Уфимская губерний. То есть большая часть открытых в этом году отделений крестьянского банка относится к Южным губерниям. Постепенно крестьянский поземельный банк начал наращивать свою деятельность и уже к 1905 году насчитывал 40 отделений по всей Российской империи. Отдельно надо сказать, что в 1890 году было открыто 4 отделения в Царстве Польском (Варшаве, Любине, Петрокове, Ломже), однако Ломжское отделение просуществовало недолго и к 1894 году слилось с Варшавским отделением.

Говоря о деятельности крестьянского поземельного банка в первые годы его работы необходимо сказать, что большая часть выданных ссуд пришлось на южные степные губернии, украинские и белорусские, почти 2/3 всех сделок. Однако этому есть вполне резонное объяснение, в ряде земель описанного региона после отмены крепостного права количество земли, которая им предоставлялась изменилось. Дает представление таблица количества земли крестьян до реформы 1861 года и после реформы 1861 г.

Губернии

до 1861 г.

после 1861 г.

итог

Полтавская

Таврическая

Харьковская

Херсонская

Черниговская

806,1

108,1

638,9

522,6

954,9

505,1

83,2

457,8

451,1

747,1

37,2%

23,1%

28,3%

13,8%

21,9%

Кредитные операции курсовая

Похожие курсовые работы